Abogado de Cláusulas Abusivas en Madrid

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Al analizar una escritura hipotecaria o un contrato bancario pueden detectarse condiciones que provoquen un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de la entidad financiera y los del consumidor, así como cláusulas cuya incorporación o explicación pueda plantear problemas de transparencia.

Si considera que su hipoteca contiene condiciones perjudiciales que no le fueron explicadas adecuadamente, puede ser conveniente realizar una revisión jurídica del contrato. Desde nuestro despacho de abogado bancario en Madrid estudiamos contratos hipotecarios y bancarios para determinar si existen cláusulas cuya validez pueda ser cuestionada y qué posibilidades de reclamación pueden existir.

¿Qué es una cláusula abusiva?

En términos generales, una cláusula contractual puede considerarse abusiva cuando, tratándose de una condición no negociada individualmente, genera en perjuicio del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes contrario a las exigencias de la buena fe.

Sin embargo, no toda cláusula que resulte económicamente desfavorable para el cliente es necesariamente abusiva. Para determinarlo es necesario analizar su contenido, la naturaleza del contrato, las circunstancias existentes cuando se celebró y el resto de condiciones contractuales.

Por este motivo, una correcta reclamación de cláusulas abusivas debe comenzar con el estudio individualizado de la escritura o contrato y de la documentación relacionada con la operación.

Cláusulas abusivas en contratos hipotecarios

Los préstamos hipotecarios suelen contener numerosas estipulaciones relativas al tipo de interés, comisiones, gastos, vencimiento del préstamo, consecuencias del impago, garantías y otras obligaciones asumidas por el prestatario.

Algunas de estas condiciones han sido objeto de importantes controversias judiciales durante los últimos años. No obstante, la existencia de una cláusula de determinado tipo no significa necesariamente que deba declararse nula en todos los contratos. La viabilidad de una reclamación dependerá de la redacción concreta, las circunstancias de contratación, la normativa aplicable y la jurisprudencia correspondiente.

Por ello resulta recomendable realizar un análisis completo del contrato hipotecario antes de iniciar cualquier reclamación.

¿Qué cláusulas de una hipoteca se pueden revisar?

En una revisión jurídica de una hipoteca pueden analizarse, entre otras, condiciones relacionadas con:

• Cláusulas suelo.
• Gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario.
• Intereses de demora.
• Vencimiento anticipado.
• Determinadas comisiones bancarias.
• Limitaciones de derechos del consumidor.
• Garantías que pudieran resultar desproporcionadas.
• Condiciones que no hubieran sido incorporadas de forma clara y transparente.

Cada una de estas cláusulas tiene un régimen jurídico diferente, por lo que es importante evitar generalizaciones y estudiar el contrato concreto.

Reclamación de cláusulas abusivas de una hipoteca

Cuando del análisis del contrato se desprende que una determinada estipulación puede vulnerar los derechos del consumidor, puede estudiarse la correspondiente reclamación frente a la entidad bancaria.

El objetivo dependerá del tipo de cláusula y del caso concreto. Puede consistir, entre otras posibilidades, en solicitar que una determinada condición deje de producir efectos o en reclamar cantidades que hayan sido cobradas como consecuencia de su aplicación cuando jurídicamente proceda su devolución.

La estrategia debe decidirse después de estudiar la documentación y las circunstancias particulares de la contratación.

¿Qué ocurre cuando una cláusula se declara abusiva?

Cuando una cláusula contractual es declarada abusiva, puede quedar sin efecto y considerarse como no puesta, siempre dentro de las consecuencias jurídicas que correspondan al supuesto concreto.

El contrato puede continuar vigente sin esa condición cuando pueda subsistir sin ella. Además, dependiendo de la naturaleza de la cláusula y de los efectos económicos que haya producido, puede ser necesario analizar si corresponde solicitar la restitución de determinadas cantidades.

Reclamar cantidades pagadas por cláusulas abusivas

Algunas cláusulas pueden haber provocado que el cliente abonara determinados importes durante la vida del préstamo. Si posteriormente se determina que existe fundamento jurídico para cuestionar esa condición, puede estudiarse también la recuperación de las cantidades que corresponda devolver.

El cálculo no puede realizarse de la misma manera en todos los asuntos. Será necesario determinar qué cláusula se está reclamando, cuándo se aplicó, qué cantidades produjo y qué consecuencias establece la normativa y jurisprudencia aplicables.

Cláusula suelo como posible cláusula hipotecaria reclamable

Uno de los conflictos bancarios más conocidos ha sido el relacionado con las cláusulas suelo.

Estas condiciones establecían un límite mínimo al tipo de interés aplicable en determinadas hipotecas variables. Como consecuencia, aunque el índice de referencia descendiera por debajo de dicho límite, el interés aplicado al préstamo no bajaba en la misma proporción.

La controversia jurídica sobre estas cláusulas ha estado especialmente relacionada con la información facilitada al consumidor y con la transparencia de su incorporación al contrato.

Si su problema se refiere específicamente a una cláusula suelo, conviene realizar un análisis diferenciado de ese tipo de condición contractual y de sus efectos económicos.

Intereses de demora en una hipoteca

Los intereses de demora se aplican cuando el prestatario incumple determinadas obligaciones de pago. Dado que pueden aumentar significativamente la deuda, también resulta importante revisar cómo aparecen regulados en el contrato y si su aplicación se ajusta a la normativa correspondiente.

Cuando existen dificultades económicas, esperar a que la deuda aumente puede complicar considerablemente la situación del hipotecado. Por ello es recomendable estudiar las alternativas disponibles en cuanto comienzan a producirse problemas de pago.

Cláusulas de vencimiento anticipado

Otra materia que ha generado una importante litigiosidad es el vencimiento anticipado del préstamo hipotecario, es decir, las condiciones que permiten a la entidad reclamar anticipadamente el capital pendiente ante determinados incumplimientos.

La aplicación de este tipo de estipulaciones puede tener consecuencias relevantes para el prestatario y debe analizarse conforme a la regulación y jurisprudencia aplicables al contrato concreto.

Cuando el impago ya ha dado lugar a actuaciones judiciales, puede resultar necesario analizar específicamente la situación dentro de un procedimiento de ejecución hipotecaria.

Comisiones bancarias y cláusulas abusivas

Los contratos hipotecarios también pueden contener diferentes comisiones. Sin embargo, no toda comisión bancaria es abusiva por el simple hecho de existir.

Es necesario analizar la naturaleza de la comisión, la información proporcionada al cliente, los servicios a los que responde, su redacción contractual y los criterios establecidos por la normativa y jurisprudencia aplicables.

Precisamente por esta razón resulta especialmente importante estudiar individualmente cada contrato en lugar de asumir que todas las hipotecas que incorporan una determinada comisión tendrán el mismo resultado jurídico.

Falta de transparencia en contratos bancarios

La transparencia contractual tiene especial relevancia en los contratos celebrados con consumidores. No basta necesariamente con que una cláusula aparezca incluida formalmente en una escritura: dependiendo del supuesto, puede ser relevante determinar si el consumidor pudo conocer y comprender adecuadamente su funcionamiento y sus consecuencias jurídicas y económicas.

Por este motivo, al analizar una posible cláusula abusiva también estudiamos cómo aparece redactada, qué documentación fue entregada al cliente y qué información pudo recibir antes de contratar.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusulas abusivas?

No siempre es posible identificar una posible irregularidad mediante una lectura rápida de la escritura. Algunas condiciones utilizan terminología técnica o aparecen integradas dentro de apartados extensos de las condiciones financieras.

Por ello, para comprobar si una hipoteca puede contener cláusulas susceptibles de reclamación es recomendable revisar, entre otros documentos:

• La escritura del préstamo hipotecario.
• Las condiciones financieras del préstamo.
• La documentación precontractual disponible.
• Recibos o liquidaciones de la hipoteca.
• Novaciones o modificaciones posteriores.
• Acuerdos firmados posteriormente con la entidad.
• Comunicaciones mantenidas con el banco.

¿Puedo reclamar una cláusula abusiva si ya terminé de pagar la hipoteca?

Que una hipoteca esté amortizada o cancelada no permite determinar por sí solo si existe o no una reclamación viable.

Será necesario estudiar cuál es la cláusula cuestionada, cuándo se firmó el contrato, qué efectos económicos produjo, qué documentación se conserva y qué régimen jurídico resulta aplicable al caso.

¿Qué sucede si firmé un acuerdo posterior con el banco?

Algunas personas firmaron posteriormente novaciones, modificaciones contractuales o acuerdos relacionados con las condiciones originales de su préstamo.

La existencia de estos documentos puede tener relevancia jurídica y debe analizarse antes de presentar una reclamación. No conviene concluir automáticamente que la firma de un acuerdo posterior impide reclamar ni, en sentido contrario, que dicho acuerdo carece necesariamente de efectos.

¿Es necesario acudir a juicio?

No todos los asuntos siguen necesariamente el mismo recorrido. Dependiendo de la cláusula, de la documentación y de la posición de la entidad financiera, puede estudiarse inicialmente una reclamación frente al banco.

Si no se obtiene una solución satisfactoria y existen fundamentos suficientes, podrá valorarse la procedencia de acudir a la vía judicial para solicitar la tutela de los derechos del cliente.

Abogado para reclamar cláusulas abusivas en Madrid

Si busca un abogado de cláusulas abusivas en Madrid, podemos revisar su préstamo hipotecario y estudiar las condiciones que puedan resultar controvertidas.

Nuestro trabajo comienza con el análisis individualizado de la documentación. A partir de ella podremos explicarle qué cláusulas contiene su contrato, cuáles pueden merecer una revisión jurídica más detallada y qué alternativas existen en función de las circunstancias de su caso.

Preguntas frecuentes sobre cláusulas abusivas

¿Todas las cláusulas de una hipoteca pueden reclamarse?

No. La existencia de una condición contractual desfavorable para el consumidor no implica automáticamente que sea abusiva. Es necesario estudiar su contenido y las circunstancias del contrato.

¿Qué diferencia existe entre una cláusula abusiva y una cláusula poco favorable?

Una condición puede resultar económicamente poco favorable y, aun así, ser válida. El análisis de abusividad depende de criterios jurídicos específicos relacionados con los derechos de los consumidores, la buena fe, el equilibrio contractual y las circunstancias de contratación.

¿Puede anularse toda la hipoteca por existir una cláusula abusiva?

No necesariamente. La nulidad puede afectar a una determinada cláusula y el contrato puede continuar siendo obligatorio cuando pueda subsistir sin ella.

¿Puedo recuperar dinero del banco?

Dependerá de la cláusula, de los efectos económicos que haya producido y de las consecuencias jurídicas aplicables al caso. Por ello debe realizarse un análisis previo antes de estimar posibles cantidades.

¿Cuánto tarda una reclamación?

No existe un plazo idéntico para todos los asuntos. La duración dependerá del tipo de reclamación, de la respuesta de la entidad y, en su caso, de la necesidad de iniciar un procedimiento judicial.

Revisión de cláusulas abusivas de su hipoteca

Si considera que su préstamo hipotecario contiene condiciones que pueden perjudicar sus derechos como consumidor, podemos estudiar su documentación.

Revisaremos el contrato y las circunstancias de contratación para determinar si existen cláusulas susceptibles de reclamación y le explicaremos las diferentes alternativas jurídicas que puedan resultar aplicables a su situación.

Contacte con nosotros para solicitar información sobre la revisión de su contrato hipotecario y la posible reclamación de cláusulas abusivas.